長江商報消息 9月以來4傢互金公司赴美IPO，業內稱今年互金“上市熱”或擴容至近10傢
□本報記者 但慧芳
整個9月、10月期間，互金行業顯得尤為熱鬧。先是互金公司趣店向美國證券交易委員會（SEC）遞交IPO申請並實現上市，而後和信貸、拍拍貸、融360向美國證券交易委員會提交招股說明書，愛點擊、樂信集團、隨手記等平臺也被曝出啟動上市進程。
上周，有業內人士接受長江商報記者采訪時表示，今年互金行業“上市熱”或擴容至10傢左右。
“現在處於靜默期，不方便接受采訪，一切以公告為準。”一位已向SEC遞交招股書的互金公司公關負責人近期對長江商報記者表示。
事實上，一直遊走於金融邊緣領域的互金公司，盡管在海外市場是“資本寵兒”，但卻面臨著運營資質、盈利模式、經營風險、道德壓力等多重困境，金融合規經營問題始終“懸而未決”。近期趣店在美股市場的“幾起幾落”，明顯體現瞭其持續向好經營的不確定性。
“互金平臺確實是一門不錯的‘生意’，從盈利能力、市場空間、創新模式來說，有著發展普惠、助推小微經濟的積極意義。”網貸之傢研究院院長於百程此前接受長江商報記者采訪時稱，風險控制是互金企業最為核心的要素，在合規不再成為主要制約因素之後，市場比拼的更多是風控模型、信用數據、用戶質量和運營規模等。
9月以來4傢互金公司赴美IPO
10月20日，美股市場傳來消息，緊隨趣店、和信貸與拍拍貸的腳步，融360旗下簡普科技向美國證券交易委員會遞交IPO招股書，今年9月以來確定到美股市場IPO的互金企業已達4傢。
招股書顯示，融360旗下剛剛成立的簡普科技此次IPO計劃融資最多2億美元，承銷商為高盛、摩根斯坦利、JP摩根和華興資本。作為融360的全資子公司，簡普科技於2017年6月1日在開曼群島成立。
公開資料顯示，融360成立於2011年10月，致力於為個人消費者和小微企業提供金融產品的搜索、推薦和申請服務，業務范圍涵蓋貸款、信用卡與理財。不過，目前融360仍處於虧損狀態。招股書顯示，2017年上半年，融360的營收為3.934億元，凈虧損為4900萬元，上年同期的凈虧損為人民幣1.046億元。2016年全年，融360營收為3.564億元，高於上年同期的人民幣1.684億元；凈虧損為人民幣1.821億元，上年的凈虧損為人民幣1.962億元。
招股書中還提到，簡普科技目前的平均月活躍用戶超過6300萬，提供超過十萬種的金融產品和兩千項金融服務。
事實上，今年9月以來，已經相繼有4傢互聯網金融企業赴美上市，除瞭融360旗下簡普科技，還包括和信貸、趣店、拍拍貸。算上2015年在紐交所上市的宜信，今年4月登陸紐交所的信而富，“赴美大軍”已達到6傢。
樂信集團、隨手記已被曝出IPO推進中，此前，麥子金服也被爆出將反向收購美股上市公司鱸鄉小貸（CCCR），以此實現曲線上市。有業內人士稱，按照此前趣店的上市節奏，今年互金公司上市（包括美股和港股）有望達到近10傢。
這些互金公司經營狀況和盈利懸殊較大。以拍拍貸為例，招股書顯示，拍拍貸的營收總額從2015年的1.97億元增長至2016年的12.09億元，凈利潤從虧損超7000萬元至盈利5億元；截至2017年6月30日，拍拍貸半年的營收總額達到17.33億元，超過前兩年總和，利潤額超過10億元，是2016年度的兩倍。
已登陸美股市場的信而富今年第一、二季度財務報告顯示，信而富 2017 年上半年交易與服務費用毛收入為 0.41 億美元，同比增長 36.67%，凈虧損為 0.28 億美元。
現金貸業務盈利模式受多方“質疑”
值得關註的是，這些互金“赴美大軍”中，現金貸業務備受矚目。
以趣店為例，其招股書顯示，截至2017年6月30日，趣店已為702萬活躍用戶提供382億元小額借貸，完成4051萬筆放款，筆均943元，這是典型的小額現金貸，人均筆數高達5.8次。其收入主要由現金貸服務費、分期傭金構成，現金貸占總營收的80%以上，平均費率4%，每筆貢獻不到40元。其成本主要由投資者利息和賬戶管理費構成，管理行政、研發費主要由工資、推廣費、期權費構成。
數據顯示，趣店在2014年成立至今保持高速增長。在交易規模方面，2014-2016年，趣店的營收總額分別為0.24億元、2.35億元和14.32億元，2015年和2016年的收入同比增速分別高達879%和514%。
隨著招股書的公開，對趣店的質疑聲不斷。有自媒體測算稱，趣店的現金貸借款產品、手機分期產品、電腦分期產品，無論是分期6個月還是一年，實際年化利率都達到瞭30%以上。
事實上，前身為趣分期的趣店集團，曾在校園市場“紅火一時”。隨著監管部門對校園市場的整肅，趣店將主要業務轉為針對年輕白領人群的趣店商城和現金貸業務來分期。
但互金市場對於現金貸的爭議卻一直喧囂塵上。
此前有運營白領消費貸市場的行業人士對長江商報記者透露，現金貸一直以利率過高為業界所詬病。“一般金融機構是年化利率約在6%-9%之間，現金貸則是按月計算甚至按天計算，動輒高達36%以上，有的甚至達到100%。”
除利率過高之外，逾期費用畸高也是現金貸業務常見的模式。據資深網貸平臺人士透露，現金貸平臺不怕客戶逾期，因為逾期時間越長，所獲得的利潤就越多。如果每日按照借款本金的2%計息，以借款1000元為例，逾期一天產生的罰款為20元，50天即可達到與本金一樣多，若現金貸業務的用戶一旦逾期，所產生的罰金有時甚至遠遠超過借款本金。有些現金貸平臺看上這一點，專門借錢讓用戶還利息，結果用戶的所欠利息的雪球越滾越大。“逾期收入加上打著服務費、傭金費等名義的高利潤，足以覆蓋平臺用戶產生的高壞賬。”一位行業人士告訴長江商報記者。
而高壓的催收手段也是現金貸一貫使用的方式。有接觸過網貸平臺催收的人士對長江商報記者稱，頻繁電話“騷擾”、上門催要是常見的催收手法。此前，恐嚇催收、裸條裸貸等非法催收手段也時常見諸報端。
靜電除油煙機價格類金融機構
經營資質仍不明朗
同眾多金融機構對金融牌照的熱捧和追逐不同的是，以信息中介為本質的互金平臺，一直遊走在金融行業的“邊緣地帶”。長江商報記者查詢發現，即使是這些在美股市場實現上市的互金公司，其實質依然是投資公司、投資管理公司、投資咨詢公司、電子商務公司、科技公司等等，這些公司的營運註冊，不需要特殊的資質或者前置審批，與一般公司法人的行政管理幾乎一樣。
例如趣店集團，其官方稱致力於為中國億萬優質但無法從傳統金融渠道獲得消費金融服務的用戶，提供實物分期與現金分期服務，是中國消費金融服務的領導者之一。
不過，趣店集團隸屬於北京快樂時代科技發展有限公司，其經營范圍包括： 技術推廣服務、經濟貿易咨詢、企業管理咨詢、計算機系統服務、企業管理等等。但其中並不包括消費金融資質。
這並非孤例，正在推進IPO的和信貸，是和信電子商務有限公司推出的互聯網金融服務平臺。和信電子商務有限公司的運營資質中，跟金融相關的也同樣僅是經濟信息咨詢、投資管理等業務。
不過，對於互金行業的規范和監管政策正在逐步推進中。今年8月25日，銀監會官網發佈《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》（以下簡稱《信披指引》），至此，與2016年8月24日發佈的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》、2016年11月28日發佈的《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》、2017年2月23日發佈的《網絡借貸資金存管業務指引》共同組成網貸行業“1+3”（一個辦法三個指引）制度體系形成，互金行業的銀行存管、備案、信息披露三大主要合規政策悉數落地。
“互金最終還是應劃歸到金融監管機構進行監管，對牌照的發放、資質的審核，應該會逐步完善確定下來。”一位金融專傢在接受長江商報記者采訪時強調，“金融就是經營風險的行業，各類監管包括運營資質等不會也不應該缺席。”
責編：ZB
本文來源：長江商報
責任編輯：王曉易_NE0011
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